איך בודקים זכאות למשכנתא

לא פעם עולה השאלה איך בודקים זכאות למשכנתא ? אז הפעם הכנו לכם את התשובה המלאה שתעזור לכם להבין את העולם של לקיחת משכנתא.

משכנתא: המדריך המלא לבדיקת זכאות

אנשים רבים חולמים על רכישת דירה, אבל לא לכולם יש את ההון העצמי הנדרש. כאן נכנסת לתמונה המשכנתא, הלוואה גדולה המיועדת לרכישת נכס נדל"ן. אבל לפני שאתם רצים לבנק, חשוב לדעת האם אתם בכלל זכאים למשכנתא.

משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח, בדרך כלל לתקופה של עד 30 שנה, הניתנת כנגד שעבוד נכס נדל"ן. כלומר, הנכס שאתם רוכשים משמש כבטוחה להחזר ההלוואה. במקרה שלא תעמדו בהחזרים, הבנק רשאי לממש את הנכס ולמכור אותו כדי לכסות את החוב. ריבית משכנתא היא התשלום הנוסף שמשולם מעבר לקרן ההלוואה, ומשקפת את עלות השימוש בכסף של הבנק.

מרגישים לחוצים? לא בטוחים מאיפה להתחיל?

החלטנו שהגיע הזמן לגלות לכם דברים שלא ידעתם על זכאות למשכנתא. אנו מבינים את הקושי והלחץ הכרוכים בתהליך, במיוחד עבור מי שזו הפעם הראשונה שלו. הבאנו לכם כמה טיפים שיעזרו לכם לעבור את התהליך בצורה חלקה ורגועה, ולקבל את המשכנתא המתאימה ביותר עבורכם.

הבנת הקריטריונים לזכאות

הבנקים נוקטים משנה זהירות לפני מתן משכנתא, שכן מדובר בהלוואה גדולה ומשמעותית. הם בוחנים מספר פרמטרים כדי לוודא שהלווים יוכלו לעמוד בהחזרים לאורך זמן.

הכנסה יציבה וקבועה

הבנק ירצה לראות שיש לכם הכנסה קבועה ויציבה ממקום עבודה מסודר או מעסק עצמאי. הכנסה זו צריכה להספיק לכיסוי ההחזר החודשי של המשכנתא, וכן להוצאות מחיה שוטפות. הכנסה פנויה היא הסכום שנשאר לאחר ניכוי כל ההוצאות הקבועות, והיא מהווה אינדיקציה ליכולת ההחזר.

הון עצמי

הבנקים דורשים מהלווים להעמיד הון עצמי, שהוא חלק משווי הנכס שאתם משלמים מכספכם. גובה ההון העצמי הנדרש נע בין 25% ל-50% מערך הנכס, בהתאם לסוג המשכנתא ולמדיניות הבנק. יחס מינוף הוא היחס בין גובה המשכנתא לבין שווי הנכס, וככל שהוא נמוך יותר, כך תנאי המשכנתא יהיו טובים יותר.

היסטוריית אשראי נקייה

הבנק יבדוק את היסטוריית האשראי שלכם כדי לוודא שאתם מתנהלים בצורה אחראית ומשלמים את חובותיכם בזמן. היסטוריית אשראי שלילית, הכוללת פיגורים בתשלומים, הליכי הוצאה לפועל או פשיטת רגל, עלולה לפגוע בסיכויים לקבל משכנתא. דירוג אשראי הוא ציון מספרי המשקף את התנהלותכם הפיננסית, וככל שהוא גבוה יותר, כך גדל הסיכוי לקבל משכנתא בתנאים טובים.

גיל

הבנקים מעדיפים לתת משכנתאות לאנשים בגיל העבודה, שיש להם מספיק זמן להחזיר את ההלוואה. לווים מבוגרים עשויים להתקשות לקבל משכנתא, או לקבל משכנתא לתקופה קצרה יותר. יחס גיל לפרישה הוא היחס בין גיל הלווה לבין גיל הפרישה, וככל שהוא נמוך יותר, כך גדל הסיכוי לקבל משכנתא.

הערכת שמאי

לפני מתן המשכנתא, הבנק יזמין שמאי מטעמו להעריך את שווי הנכס. השמאי יבחן את מצב הנכס, מיקומו, גודלו ופרמטרים נוספים, ויקבע את שוויו. גובה המשכנתא לא יעלה על אחוז מסוים משווי הנכס כפי שנקבע על ידי השמאי. הערכת שווי שוק היא הערכה של שווי הנכס על סמך עסקאות דומות שבוצעו באזור, והיא מהווה אינדיקציה למחיר הריאלי של הנכס.

מסמכים נדרשים

כדי לבדוק את זכאותכם למשכנתא, תצטרכו להציג לבנק מספר מסמכים, ביניהם:

• תעודות זהות של כל הלווים.
• אישורי הכנסה (תלושי שכר, אישור רואה חשבון לעצמאים).
• דפי חשבון בנק.
• אישור עקרוני למשכנתא (אם קיים).
• חוזה רכישת דירה.

תהליך קבלת המשכנתא

לאחר איסוף כל המסמכים הנדרשים, תוכלו לפנות לבנק ולבקש משכנתא. הבנק יבחן את בקשתכם, יערוך בדיקות נאותות ויחליט האם לאשר את המשכנתא ובאילו תנאים. תהליך זה עשוי להימשך מספר שבועות, ובמהלכו ייתכן שתתבקשו להציג מסמכים נוספים או להבהיר פרטים מסוימים.

טיפים להגדלת הסיכויים לקבל משכנתא

• הקפידו לשלם את כל החשבונות בזמן ולשמור על היסטוריית אשראי נקייה.
• חסכו ככל האפשר להון עצמי גבוה.
• הציגו לבנק תוכנית עסקית מסודרת, אם אתם עצמאים.
• היעזרו ביועץ משכנתאות מקצועי שילווה אתכם בתהליך.

היתרונות של ליווי יועץ משכנתא:

יועץ משכנתאות הוא איש מקצוע בעל ניסיון וידע בתחום המשכנתאות. הוא יכול לעזור לכם לבחון את זכאותכם, להשוות בין מסלולי משכנתא שונים, לנהל משא ומתן מול הבנקים ולקבל את התנאים הטובים ביותר עבורכם. יועץ משכנתאות יחסוך לכם זמן, כסף וטרחה, וילווה אתכם לאורך כל התהליך עד לקבלת המשכנתא.

טבלת ריביות משכנתא עדכנית (נכון ל-22/05/2024):

מסלול	ריבית ממוצעת	פריים עדכנית	השפעת הפריים
פריים	6.25%	6.25%	צמודה לריבית בנק ישראל, משתנה בהתאם
קבועה לא צמודה	4.5%	–	קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה
משתנה צמודה	3.5%	–	משתנה אחת לתקופה, צמודה למדד המחירים

הערה: הריביות המוצגות הן ממוצעות ועשויות להשתנות בהתאם לנתוני הלווים ולמדיניות הבנק.

השפעת ריבית הפריים:

ריבית הפריים היא ריבית בסיסית הנקבעת על ידי בנק ישראל. היא משפיעה על כלל המשק, ובפרט על שוק המשכנתאות. כאשר ריבית הפריים עולה, גם הריביות על המשכנתאות עולות, ולהיפך. כתוצאה מכך, ההחזר החודשי של משכנתאות במסלול פריים עשוי להשתנות לאורך זמן.

סיכום

קבלת משכנתא היא צעד משמעותי, אך עם הכנה נכונה והבנה מעמיקה של התהליך, תוכלו להגשים את חלום הדירה. זכרו לבחון את זכאותכם, להשוות בין מסלולי משכנתא שונים, ולהיעזר באנשי מקצוע מנוסים. בעזרת תכנון נכון וליווי מקצועי, תוכלו לקבל את המשכנתא המתאימה ביותר עבורכם, וליהנות מבית משלכם.