חוויתם פעם את התחושה הזו שאתם זקוקים לסכום כסף משמעותי, אבל הבנק מסרב להעניק לכם הלוואה נוספת? או שאולי הריביות המוצעות לכם פשוט גבוהות מדי? ובכן, ייתכן שמשכון נכס קיים הוא הפתרון האידיאלי עבורכם! במיוחד עבורכם, הכנו את המדריך המקיף הזה שיעזור לכם להבין את כל מה שצריך לדעת על משכון נכס קיים, החל מההגדרה הבסיסית ועד לטיפים חשובים שיסייעו לכם לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם.
אז מה זה בעצם משכון נכס קיים?
במילים פשוטות, משכון נכס קיים הוא תהליך שבו אתם "משעבדים" נכס בבעלותכם, כמו דירה או מגרש, כבטוחה לקבלת הלוואה. כלומר, אתם למעשה "מפקידים" את הנכס אצל הגוף המלווה (בדרך כלל בנק או גוף פיננסי אחר) כערובה לכך שתפרעו את ההלוואה במלואה ובמועד. במידה ולא תעמדו בתנאי ההלוואה, הגוף המלווה יהיה רשאי לממש את הנכס הממושכן, כלומר למכור אותו על מנת לכסות את החוב. למידע נוסף מומלץ לקרוא מידע על הלוואה כנגד שעבוד דירה.
למי זה מתאים?
משכון נכס קיים יכול להיות פתרון מצוין עבור מגוון רחב של אנשים וצרכים, ביניהם:
- בעלי נכסים הזקוקים לסכום כסף גדול: אם אתם זקוקים לסכום כסף משמעותי לצורך רכישת דירה נוספת, שיפוץ הבית, מימון לימודים, הקמת עסק או כל מטרה אחרת, משכון נכס קיים יכול לספק לכם את ההון הדרוש בתנאים נוחים.
- אנשים בעלי היסטוריית אשראי בעייתית: אם בעבר נתקלתם בקשיים בהחזר הלוואות או שיש לכם חובות פתוחים, ייתכן שמשכון נכס קיים יאפשר לכם לקבל הלוואה למרות הקשיים הללו, שכן הנכס הממושכן משמש כבטוחה משמעותית עבור הגוף המלווה.
- אנשים המעוניינים בריביות נמוכות: משכון נכס קיים נחשב להלוואה בסיכון נמוך יחסית עבור הגוף המלווה, ולכן הריביות המוצעות על הלוואות מסוג זה הן בדרך כלל נמוכות יותר בהשוואה לסוגי הלוואות אחרים.
איך זה עובד?
תהליך משכון נכס קיים כולל מספר שלבים עיקריים:
- הגשת בקשה: ראשית, תצטרכו להגיש בקשה לגוף המלווה, בצירוף מסמכים רלוונטיים כמו נסח טאבו, שמאות הנכס ותלושי שכר.
- אישור עקרוני: לאחר בדיקת הבקשה והמסמכים, הגוף המלווה ייתן לכם אישור עקרוני, הכולל את סכום ההלוואה המאושר, הריבית ותנאי ההחזר.
- שמאות הנכס: הגוף המלווה יזמין שמאי מקרקעין שיעריך את שווי הנכס הממושכן.
- רישום משכון: לאחר קבלת השמאות, תצטרכו לרשום משכון בטאבו. רישום זה מבטיח את זכויותיו של הגוף המלווה במקרה שלא תעמדו בתנאי ההחזר.
- קבלת ההלוואה: לאחר השלמת כל השלבים, תקבלו את סכום ההלוואה המאושר לחשבון הבנק שלכם.
סוגי נכסים הניתנים למשכון
כמעט כל נכס בבעלותכם יכול לשמש כבטוחה לקבלת הלוואה באמצעות משכון, ביניהם:
- דירה: דירה היא הנכס הנפוץ ביותר למשכון.
- בית פרטי: גם בית פרטי יכול לשמש כבטוחה למשכון, אך בדרך כלל תהליך האישור יהיה מורכב יותר.
- מגרש: ניתן למשכן גם מגרש, אך שווי ההלוואה יהיה נמוך יותר בהשוואה לדירה או בית.
- נכס מסחרי: גם נכסים מסחריים כמו חנויות ומשרדים ניתנים למשכון.
יתרונות משכון נכס קיים
- ריביות נמוכות: כפי שציינו, משכון נכס קיים נחשב להלוואה בסיכון נמוך, ולכן הריביות המוצעות הן בדרך כלל נמוכות יותר בהשוואה לסוגי הלוואות אחרים.
- סכומי הלוואה גבוהים: משכון נכס קיים מאפשר לכם לקבל סכומי הלוואה גבוהים יחסית, בהתאם לשווי הנכס הממושכן.
- פריסת תשלומים נוחה: ניתן לפרוס את החזר ההלוואה לתקופה ארוכה, מה שמקל על ההחזר החודשי.
- גמישות: ניתן להשתמש בכספי ההלוואה לכל מטרה.
חסרונות משכון נכס קיים
- סיכון לאבד את הנכס: חשוב לזכור שבמידה ולא תעמדו בתנאי ההחזר, אתם עלולים לאבד את הנכס הממושכן.
- עלויות נלוות: תהליך משכון נכס קיים כרוך בעלויות נלוות כמו שמאות, רישום בטאבו ועמלות שונות.
- בירוקרטיה: תהליך המשכון עשוי להיות בירוקרטי ומורכב.
ממה להימנע?
זהירות! מלכודות ריבית!
חשוב מאוד להשוות בין הצעות שונות של גופים מלווים ולבדוק היטב את תנאי ההלוואה, כולל הריבית, עמלות, ודמי טיפול. שימו לב לריבית הפריים ולמרווח שגוף המלווה מוסיף עליה. כמו כן, ודאו שאתם מבינים את כל הסעיפים הקטנים בחוזה ההלוואה. אל תהססו להתייעץ עם יועץ משכנתאות בלתי תלוי שיסייע לכם לקבל את ההחלטה הטובה ביותר.
אל תתפתו להצעות "מפתות" מדי!
לעיתים, גופים חוץ בנקאיים מציעים הלוואות בריבית נמוכה במיוחד, אך חשוב לבדוק היטב את התנאים הנלווים. ייתכן שתגלו שעמלות הטיפול גבוהות מאוד או שתנאי ההחזר אינם גמישים. זכרו, "הזול עולה ביוקר"!
שאלות ותשובות
בשביל שתוכלו לקבל את המידע המקצועי ביותר, אספנו לכם כאן מספר שאלות ותשובות שיעזרו לכם לקבל החלטה נכונה:
מהו מרווח ריבית?
מרווח ריבית הוא התוספת שגוף המלווה מוסיף על ריבית הפריים. מרווח זה נקבע בהתאם לסיכון של ההלוואה.
מהו יחס Loan to Value (LTV)?
יחס LTV הוא היחס בין סכום ההלוואה לבין שווי הנכס הממושכן. ככל שיחס זה גבוה יותר, כך הסיכון עבור הגוף המלווה גבוה יותר, ולכן הריבית תהיה גבוהה יותר.
