ישנן לא מעט סיבות לסירוב משכנתא, אך כל אחת מהסיבות היא מקרה מורכב ושונה מהאחר. לכן, בשביל שתוכלו להבין מהן הסיבות לסירוב משכנתא הכנו לכם כאן כמה טיפים שכדאי להכיר ולהגיע מוכנים לקבל משכנתא.
החלום על בית משלכם סוף סוף מתגשם! מצאתם את הדירה המושלמת, דמיינתם את עצמכם צובעים את הקירות, תולים תמונות משפחתיות ושותלים עץ לימון קטן במרפסת. אבל רגע לפני שאתם חותמים על החוזה, מגיעה שיחת טלפון מהבנק – סירוב משכנתא. תחושת אכזבה קשה אופפת אתכם, והחלום הורוד מתחיל להתפוגג.
הפעם נסביר לכם בדיוק מהן הסיבות הנפוצות ביותר לסירוב משכנתא, איך תוכלו להימנע מהן, ומהן האפשרויות שעומדות בפניכם גם אם נתקלתם בסירוב.
מה זה בכלל סירוב משכנתא?
במילים פשוטות, סירוב משכנתא הוא מצב שבו הבנק מסרב להעניק לכם הלוואה לרכישת דירה. הבנקים, מטבע הדברים, נוטים להיזהר מאוד בכל הנוגע להלוואות משכנתא, שהן לרוב הלוואות גדולות וארוכות טווח. לכן, הם בוחנים בקפידה מגוון פרמטרים לפני שהם מאשרים משכנתא, וסירוב יכול להגיע ממגוון סיבות.
הסיבות הנפוצות לסירוב משכנתא
1. היסטוריה אשראית בעייתית:
אחד הגורמים המשמעותיים ביותר בקבלת משכנתא הוא היסטוריית האשראי שלכם. היסטוריית אשראי שלילית, הכוללת פיגורים בתשלומים, חובות, עיקולים או פשיטת רגל, עלולה להוות דגל אדום עבור הבנק.
טיפ חשוב: לפני שאתם פונים לבנק למשכנתאות, מומלץ לבדוק את דו"ח נתוני האשראי שלכם בבנק ישראל. כך תוכלו לזהות בעיות פוטנציאליות ולטפל בהן מראש, ואולי אפילו לשפר את דירוג האשראי שלכם.
2. יחס החזר גבוה:
יחס החזר הוא היחס בין ההחזר החודשי של המשכנתא לבין ההכנסה החודשית נטו שלכם. בנקים בדרך כלל לא יאשרו משכנתא אם יחס ההחזר עולה על שליש מההכנסה נטו שלכם. יחס החזר גבוה מדי מעיד על עומס כלכלי פוטנציאלי, והבנק עלול לחשוש שלא תוכלו לעמוד בהחזרים.
טיפ חשוב: לפני שאתם ניגשים לבנק, חשבו היטב את יכולת ההחזר שלכם. קחו בחשבון את כל ההוצאות החודשיות שלכם, כולל הוצאות קבועות כמו שכר דירה, מזון וחשבונות, והוצאות משתנות כמו בילויים וחופשות.
3. הכנסה לא יציבה:
הכנסה קבועה ויציבה היא גורם מרכזי באישור משכנתא. אם אתם עצמאיים, שכירים עם הכנסה משתנה או עובדים בעבודה זמנית, הבנק עלול להסס לאשר לכם משכנתא.
טיפ חשוב: אם אתם עצמאיים, הציגו לבנק דו"חות כספיים מסודרים המעידים על הכנסה קבועה ויציבה לאורך זמן. אם אתם שכירים, הציגו תלושי שכר ממספר חודשים אחרונים המעידים על יציבות תעסוקתית.
4. הון עצמי נמוך:
הון עצמי הוא הסכום הראשוני שאתם מביאים לרכישת הדירה. ככל שההון העצמי שלכם גבוה יותר, כך הסיכון של הבנק נמוך יותר, והסיכוי לקבל משכנתא גבוה יותר. בנקים בדרך כלל דורשים הון עצמי של לפחות 25% מערך הדירה.
טיפ חשוב: חסכו כמה שיותר כסף לפני שאתם פונים לבנק למשכנתאות. ככל שההון העצמי שלכם גבוה יותר, כך תצטרכו לקחת פחות הלוואה, ותוכלו לקבל תנאי משכנתא טובים יותר.
5. בעיות בנכס:
גם לנכס עצמו יש השפעה על אישור המשכנתא. אם הנכס נמצא באזור בעייתי, יש בו ליקויי בנייה משמעותיים, או שהוא לא רשום באופן תקין בטאבו, הבנק עלול לסרב להעניק לכם משכנתא.
טיפ חשוב: לפני שאתם רוכשים נכס, בצעו בדיקה מקיפה של הנכס, כולל בדיקת טאבו, הערכה שמאי ובדק בית.
6. גיל:
גיל הלווה גם הוא משפיע על אישור המשכנתא. בנקים בדרך כלל מעדיפים לאשר משכנתאות ללווים צעירים יותר, שכן יש להם יותר שנים לעבוד ולהחזיר את ההלוואה.
טיפ חשוב: אם אתם קרובים לגיל הפרישה, שקלו לקחת משכנתא לתקופה קצרה יותר, או להוסיף ערב צעיר יותר להלוואה.
7. ריבוי התחייבויות:
אם יש לכם התחייבויות פיננסיות נוספות, כמו הלוואות, כרטיסי אשראי או חובות, הבנק עלול לראות בכם לווים מסוכנים יותר.
טיפ חשוב: נסו להפחית את ההתחייבויות הפיננסיות שלכם לפני שאתם פונים לבנק למשכנתאות.
מה לעשות במקרה של סירוב משכנתא?
סירוב משכנתא הוא לא סוף העולם. הנה כמה דברים שתוכלו לעשות:
- ערעור: אם אתם סבורים שהסירוב לא מוצדק, תוכלו לערער על ההחלטה בבנק.
- פנייה לבנק אחר: כל בנק עובד לפי קריטריונים משלו, וייתכן שבנק אחר יאשר לכם משכנתא.
- שיפור נתוני אשראי: טפלו בבעיות אשראי, הפחיתו התחייבויות וחסכו הון עצמי נוסף.
- הוספת ערב: הוספת ערב עם נתונים פיננסיים טובים יכולה לשפר את הסיכויים לקבל משכנתא.
- ייעוץ משכנתאות: יועץ משכנתאות מקצועי יכול לסייע לכם לנתח את הסיבות לסירוב, ולמצוא פתרונות יצירתיים לקבלת משכנתא.
מניעת סירוב משכנתא: טיפים חשובים
הבאנו לכם כמה טיפים שיעזרו לכם להימנע מראש ממצב לא נעים של סירוב משכנתא:
- תכנון פיננסי נכון: בצעו תכנון פיננסי מקיף לפני שאתם מתחילים לחפש דירה.
- שמירה על היסטוריית אשראי טובה: שלמו את כל החשבונות בזמן, והימנעו מחובות.
- הגדלת הון עצמי: חסכו כמה שיותר כסף לפני שאתם פונים לבנק.
- בחירת נכס מתאים: ודאו שהנכס תקין, רשום בטאבו ונמצא באזור טוב.
- השוואת תנאי משכנתא: אל תתפשרו על הבנק הראשון שמציע לכם משכנתא.
- שקיפות מול הבנק: היו כנים ופתוחים עם הבנק לגבי מצבכם הפיננסי.
לסיכום, סירוב משכנתא יכול להיות חוויה מתסכלת, אך הוא לא גזירת גורל. תכנון נכון, ניהול פיננסי אחראי ובחירה מושכלת של נכס יכולים להגדיל משמעותית את הסיכויים שלכם לקבל משכנתא ולהגשים את החלום על בית משלכם.
